Электронная среда - это способ доставки банковских услуг кредитной организации. Благодаря развитию электронной коммерции на рынке появились не существующие ранее посредники, так называемые «виртуальные» предприятия, специализирующийся на предоставлении услуг через виртуальную среду.

Для получения услуг потребители пользуются техническими устройствами - рабочими станциями, мобильными телефонами и т. д. - с их помощью клиенты проникают в виртуальную среду.

Технология распространения услуг в электронной коммерции включает не менее пяти взаимодействующих друг с другом субъектов:

1. провайдеры «on-line услуг» - виртуальные предприятия;
2. IT- компании;
3. агрегаторы;
4. информационные порталы;
5. технические устройства.

IT-компании позволяют создавать и использовать электронные продукты. К таким продуктам можно отнести программы удаленного обслуживания «банк-клиент», пластиковые карты, электронные деньги и т. д.

Агрегаторы дают клиентам возможность изучать и делать выбор между различными услугами от разных поставщиков (ссуды, депозиты). Прибыль агрегаторов состоит из комиссионных, взимаемых с поставщиков услуг.

Информационные порталы осуществляют взаимодействие между техническими устройствами и являются связующим звеном между устройствами доступа и провайдерами финансовых услуг.

Роль технических устройств в виртуальной среде выполняют ноутбуки, смартфоны, мобильные телефоны, телевизоры нового поколения, имеющие подключение к всемирной паутине.

К вновь появившимся видам поставщиков электронных услуг можно в первую очередь отнести «виртуальные» магазины, занимающиеся реализацией товаров и услуг через виртуальную сеть. Предоставляемые в режиме «on-line» финансовые услуги не требуют существенных трудовых издержек, не являются капиталоемкими.

Угроза конкуренции, возникающая в связи с вхождением новых участников на финансовые рынки, побудила банки использовать виртуальную сеть для реализации своих услуг.

Новые платежные услуги банков представляют собой предоплаченные продукты «электронные деньги». Они во многом дублируют функции наличных денег, поэтому его развитие может стать причиной снижения роли кредитных организаций в обслуживании кредитно-денежной системе. В России виртуальная сеть развита слабо, не считая Москвы, Санкт - Петербурга и несколько других городов. Но есть шансы, что через 4-5 лет ситуация может выправиться в связи с обширной региональной экспансией коммерческих банков, которые выводят на региональные финансовые рынки все большее число технологи-чески современных продуктов.

Сокращение издержек обращения, удобство использования, высокая скорость, делают электронные деньги привлекательными. По некоторым оценкам, общественные издержки, связанные с оборотом бумажных денег в развитых странах, составляют 2-3% ВВП. Согласно прогнозам, внедрения электронных денег позволило бы в двое снизить этот показатель.

На розничном уровне распространение «электронных денег» может привести к вытеснению из оборота наличных денег.

Увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания физических лиц и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков, специализирующихся на розничных услугах населению заставляют российские банки искать новые, более перспективные пути повышения качества взаимодействия с клиентами.

Основной сложностью для всех банков, решивших развивать розничные услуги, становится вопрос о затратах при создании эффективной сети отделений, дополнительных офисов, мини-офисов и др. Зачастую российские банки не могут себе позволить затрат на развитие подобной сети. Для примера - открытие одного полноценного отделения банка в российском регионе, оборудованного сертифицированным хранилищем, укрепленными кассовыми узлами, местами для обслуживания физических лиц, в том числе и оформление сделок потребительского и ипотечного кредитования, составит более 100000 долл. США.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) предоставляет кредитным организациям, возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов. Здесь можно выделить и удаленное управление счетами через Ин-тернет-банк, системы mobile bank, телефонный центр и банкомат (АТМ).

Наиболее динамично развивающимся каналом ДБО, действующим в режиме «on-line», является дистрибуция банковских продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет.

В основе систем «Клиент-банк» лежит использование специальной компьютерной программы, которая помогает клиенту выполнять разнообразные банковские операции. Использование систем «Интернет-банк» является менее дорогостоящим. В целом опера-ционные расходы банка сокращаются. Если банк обеспечивает простое электронное об-служивание посредством своего представительства в Интернет. Снижение издержек по-зволяет банкам взимать более низкую плату за обслуживание клиента в «Интернет-банке» или совсем отменить ее. В настоящее время, проникновение Интернета в повседневную жизнь, предоставление продуктов и услуг в удаленном режиме становится все более распространенным не только для профессиональных участников финансового рынка, но и для простых потребительских услуг.

Автор: А.А. Потемкина, Бугульминский филиал ИУЭП Научный руководитель: к.э.н., доцент Полюшко Ю.Н.